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守土有责 守土尽责 扎实做好住房公积金逾期贷款催收工作
发布时间: 2020-01-02 【字体: 】 来源:市住房公积金中心 【】 【】 分享到:

  为加强缴存职工个人公积金贷款管理,切实做好风险防控工作,有效降低贷款逾期率,创建良好的信用环境,内江市住房公积金管理中心多措并举催收公积金逾期贷款。现将有关情况汇报如下。

  一、基本情况

  住房公积金贷款以其低利率、期限长、手续简单、零费用等诸多优点受到广大住房公积金贷款职工的青睐,已成为职工购房贷款的首选方式。截至2019年10月,内江市住房公积金管理中心发放住房公积金贷款总额为 99.18 亿元,受益职工家庭累计达 3.57万户。

  但是,在加大贷款发放工作的同时,也存在着多种风险。内江市住房公积金管理中心高度重视此项工作,确保资金安全,早发现、早预防,选择并采取行之有效、切实可行的措施化解、抵御、控制贷款风险。2018年以来,我市贷款逾期率处于低位状态,截至2019年11月30日,全市共有3期以上逾期贷款 9笔,其中3-6期 7笔,7-12期0笔,13期以上2笔,逾期率为 0.017‰。

  截止到2019年10月31日,全市共追回逾期贷款 55笔次,累计达45余万元,逾期本金降到8.76万元,逾期率大幅下降。我中心2018年贷款逾期率为0.02‰,2019年个贷逾期率目标任务控制在 0.02 ‰以下。确保贷款逾期率继续保持在全省前列。

  二、具体做法和成效

  (一)高度重视,健全机制,为逾期贷款提供组织保障

  中心高度重视,全面部署,通过召开动员大会、印发《关于规范住房公积金贷款个人征信的相关通知》、起草《内江市住房公积金逾期贷款催收管理办法》,深入管理部调研、召开情况通报会等方式,传导压力,推进进度,确保取得实效。

  (二)加强贷前风险管理,从源头上防范逾期风险。

  一是中心在贷款人贷款资格审查时,对申请人及申请人配偶个人征信报告达不到《关于规范住房公积金贷款个人征信的相关通知》相关规定的,中心不予受理贷款申请。二是加强对《个人信用报告》不良记录人员的贷款审查。中心对有逾期记录但不严重的贷款申请人在贷款初审时,中心工作人员将会致电申请人所在单位对申请人相关情况进行了解。三是严格审查贷款申请人所购房屋的抵押现值,对所购买住房的开发商实行不定期走访,查看施工进度和销售情况等。

  (三)实行分级管理,健全落实贷款逾期风险评估分级制度。

  针对不同层级的风险,分别采取不同的方式进行清收。各管理部行动集中,措施有力。通过摸清底子,逐笔建立逾期贷款清收台账,明确催收责任人,采取电话、上门、找利害关系人、借款人所在单位配合、联系异地中心、律师催收等措施。

  一是日常催收。借款人逾期1-2期时,贷后管理人员在收到商业银行通知后,2个工作日内采用电话或短讯方式对借款人实施催收;同时通知委托银行相关经办人员协助催收。此类情况多为借款人忘记还款日期所致。但也存在个别借款人因经济条件局促或不合理安排个人收入,导致逾期。如:胜利中心卫生院职工刘某不会合理安排个人收入,平均每年有6-7次逾期,通过贷后管理人员电话、短信提醒后,其才会偿还逾期。

  二是灵活催收。借款人连续逾期3-5期时,贷后管理人员在收到商业银行通知后,通过电话催收、短信催收、上门催收、发放《住房公积金个人贷款逾期催收通知书》等方式进行再次催收。同时,资金运作科出具住房公积金逾期贷款申请人名册,对借款人及配偶个人住房公积金账户进行冻结。此类情况多为借款人资金紧张或离婚造成逾期。如:市中区全安镇中心小学职工黄某,因经济问题且与妻子离婚,今年连续出现逾期。贷后管理人员在多次电话、短信以及联系借款人所在单位后,均无法联系到借款人,通过联系共同债务人(前妻,无公积金)了解到借款人的现状并获得借款人父亲的凯发网信誉的联系方式。贷后管理人员通过反复与其父亲沟通,告知其逾期的利害关系,晓之以情、动之以理,黄某主动来电告知其经济状况已无法偿还贷款。为确保资金安全,在贷后管理人员的努力下,黄某的父亲答应替黄某偿还贷款。在征得中心领导同意批准后,将借款人黄某的还款账户变更为黄某父亲的账户,从而还清了逾期。现其已经实现正常还款。

  三是依法催收。逾期期数达到6期及以上期数时,在确认采取各种催收方式无效的情况下, 资金运作科安排贷后管理人员,将发生贷款风险的申请人资料和相关逾期情况送达律师事务所,律师事务所负责照法律程序申请法院强制执行或进入诉讼程序,对进行抵押物处置依法收贷。如中国工商银行内江分行职工陈斌,经多次催收无果且下落不明,我中心及时联系工行相关人员要求提起诉讼,该案已经判决并进入执行程序,因抵押物二次拍卖流拍,我中心于2019年4月22日同意了终结本次执行程序,待有执行条件时再行恢复执行。

  四是区别对待。针对因灾、因病或其它特殊情况的逾期贷款人,开展上门心理疏导,提出相应解决办法,请其亲友帮助还款等措施;对多次催收仍不配合还款的借款人,按照合同约定划扣房开企业在建房抵押贷款保证金方式清偿逾期贷款,从而降低逾期贷款风险,确保资金安全运行。如威远农商银行职工李凌,因刑事犯罪被公安机关逮捕,农商行与其解除了劳动关系,我中心催收人员获悉上述情况后立即上报中心,中心高度重视,通知相关人员和律师顾问商讨催收办法,最后一致达成划扣开发商阶段性担保保证资金用于偿还该笔贷款。催收人员立即携解除借款合同通知书前往威远县看守所向李凌进行了送达,并同时通知中国银行划扣开发商保证金偿还贷款本息,成功回收该笔贷款本息。因划扣后开发商保证金账户保证资金不足,我中心随后通知开发商要求其及时补足保证金。

  通过以上方式,有效加强了缴存职工个人公积金贷款管理,切实做好了风险防控工作,有效降低了贷款逾期率,创建了良好的信用环境。一是逾期笔数、金额、逾期率有明显下降。二是反复多次上门形成了社会氛围,借款人自觉还款的意识也逐步形成。三是环环紧扣催收逾期贷款的机制已建立。四是异地贷款催收模式基本形成。五是逾期贷款考核机制进一步完善。六是逾期贷款催收倒逼了廉洁审批。

  三、相关建议

  住房公积金贷款规模不断扩大和房地产市场不稳定,导致住房公积金贷款的风险不断上升,这将影响到住房公积金资金安全,更会危及住房制度改革的成果。因此,确保资金安全,早发现、早预防,选择并采取行之有效、切实可行的措施化解、抵御、控制贷款风险也迫在眉睫,是目前住房公积金贷款管理工作中面临的一项十分重要的任务。

  一是加强房地产市场产业研究分析。住房公积金管理中心必须加强产业研究、研判政策变化,不仅对国家宏观经济、区域经济发展有关政策及时进行研判,更要准确掌握房地产市场走势,前瞻理性确定住房公积金业务发展规划,对贷款额度上限、首付款比例等贷款要素进行灵活有效的调控,积极应对房地产市场变动,尤其价格上涨时,更要慎之又慎。

  二是规范与开发企业的合作。加强贷前审查的深度和广度。既要审查贷款申请人的资信和其所提交的相关材料,又要加强对抵押物的审查。

  三是强化业务操作规程,提高管理水平。住房公积金贷款涉及面广、人多,它不仅覆盖住房公积金管理中心所在城区,还要遍布市所管辖的县镇,如果没有一套合理科学的贷款审批机制,住房公积金贷款管理就会失控,势必面临很大操作风险。为防范贷款决策中操作风险,科学合理进行住房公积金贷款审批,规避信贷风险。

  四是严格贷中审查。在贷款审查中引入人民银行的信用评价体系,实现住房公积金管理中心与商业银行的资源共享。通过人民银行的信用评价系统,对商业贷款和信用卡使用过程中有不良记录的住房公积金缴存人,在其申请住房公积金贷款时,通过降低贷款额度、增加保证人等方式,应对可能出现的信用风险。

  (刘欢)